Hory a poisťovne II

Keď Kosťo písal svoj článok Hory a poisťovne na jeseň roku 2003, na mojej novej životnej poistke ešte schol atrament. Za poldruha roka sa trocha zmenila situácia v poistení a vypukla aj dôchodková reforma na plné pecky. Momentálne sa živím aj tým, čo Kosťo nazval „poisťovací agent“. Za ten čas som videl okrem slušných produktov aj spústu poistiek s nedostatočným zaistením rizík úrazov i drahých poistiek, z ktorých sa klienti nevedia vymotať. Samozrejme neviem detaily o všetkých programoch, ktoré sú k dispozícii na trhu. Mám aj „klientské“ skúsenosti s poisťovaním zájazdu K4000 v r.2003.

Viacmenej súhlasím s Kosťovou tézou, že sme poisťovňami tvrdo trestaní za šport, najmä za výkonostný. Pri športoch a rizikových športoch môže poisťovňa rozlišovať, či to človek robí organizovane a súťažne, alebo iba neorganizovane rekreačne.

Podobne je to aj u rizikových povolaní, perlička – napríklad aj telocvikárka môže mať navýšené lehotné poistné cca o 10 %. Ale to je bežná prax krytia rizík – ak by dakto mal poistené kaskadérske výkony za rovnaké peniaze, ako šachista, doplácal by na to šachista. Ja mám jednu takúto životnú poistku ešte z roku 1995, kde nie je odlíšené riziko. Keď som išiel nahlásiť VhT a horolezectvo, povedali mi, že to je v cene. Preto je taká drahá a idem ju konečne znížiť, raz už som prešvihol termín najneskôr 6 týždňov pred výročím uzavretia, keď sa to dá urobiť.

O tom, že Kosťo je menej rizikový ako nejaký avalanche rider zo susednej republiky, ktorý chodí do hôr 2x ročne, nepochybujem ani ja a ani väčšina ľudí, čo ho pozná. Bohužiaľ tí, ktorí určujú sadzby v poisťovniach, si myslia niečo iné. Škoda na to nadávať, nič s tým neurobíme.

Kosťo mal vtedy 2 ponuky a neviem, či sa pre niektorú z nich rozhodol. Sedeli sme pred pár dňami vedľa seba 10 hodín na festivale Vysoké hory, ja som strážil diaprojektor, on elektroniku a bavili sme sa o úplne iných veciach. Mňa napadlo (konečne) reagovať na tento jeho článok, keď som naň narazil pri hľadaní papierov k daňovému priznaniu.

Takže qeci, síce trocha zoširoka:

Potrebujeme z finančného hľadiska kryť riziká úrazu a smrti počas nášho pobytu na horách.

1. Záchranu v Tatrách - hradia zatiaľ zdravotné poisťovne. Pokiaľ záchrannej akcii predchádzalo porušenie NP TANAPu alebo pokynov HS, onedlho (po schválení zákona o HZS) bude postihnutý za záchranu tvrdo platiť. Zatiaľ na to nie sú poistné produkty, časom asi budú. Povinné úrazové poistenie účastníkov kurzov a zrazov SVTS bude možno podmienkou účasti na nich.

2. Záchranu a ošetrenie v zahraničí - hradí napr. Alpenverein (cca 2500,-Sk/rok, cca 4000,-Sk/rok celá rodinka), alebo komerčné poisťovne z poistenia liečebných nákladov (ďalej LN) v zahraničí. Komerčné poisťovne tento produkt ponúkajú buď samostatne na určitú dobu pobytu, alebo na celý kalendárny rok, prípadne zdarma pri životnej poistke.

Pozor: V základnej sadzbe môže byť aj klauzula, že platí iba pri turistike do 2000 m. Teda ak si vyvrtnete členok na parkovisku na Furkapass (2436 mnm), dotyčná poisťovňa môže odmietnuť/znížiť plnenie. Poistenie pre VhT nad 2000 mnm môže byť za dvojnásobok, horolezectva za trojnásobok základnej sadzby. Taktiež poisťovňa nemusí kryť zhoršenie existujúceho ochorenia (trvalé následky úrazov, cukrovka, vysoký tlak krvi etc). V každom prípade platí to, čo je v zmluve, ktorú ste podpísali, a nie to, o čo vám tvrdia, že sú ich predpisy.

Napríklad: v zmluve r.2003 som mal, že sa hradia LN pri turistike. Obmedzenia nad 2 000 mnm tam neboli, záchranku na Olympe by mi dotyčná poisťovňa musela uhradiť. Toto mi dotyčná poisťovňa potvrdila, keď som sa ich po návrate z Olympu na to cielene pýtal a probil u nich poistku pre 15 ľudí na K4000. To sme už ale všetci dali dvoj a trojnásobné sadzby.

3. Úrazové poistenie samostatné – povedzme ako to spomína Kosťo, "za sympatických 196,-Sk mesačne na milión". Ak sa vám nič nestane (bodaj by) tak ste to roky platili zbytočne. Chvalabohu. Okrem smrti úrazom (= do 1 roku od úrazu) sa dajú poistiť napríklad aj trvalé následky úrazu (obvykle po ustálení stavu po 1 roku), čas nevyhnutného liečenia úrazu (ktorý sa liečil napríklad dlhšie ako 2 týždne a vyliečil sa bez následkov), hospitalizácia kvôli úrazu alebo chorobe od 1. alebo 3. dňa atď.

Slabiny: skončí poistná doba a nič ste nedostali ak ste sa neurazili alebo nezamaródili. Druhá, vážnejšia slabina – ak vám skončí poistka, chcete uzavrieť novú a už máte nejakú chorobu alebo trvalé následky po úraze, alebo stačí aj vyšší vek, pri uzatváraní sa môže pekne zvýšiť cena oproti sadzbe pre mladého zdravého človeka.

Poznámka: niektoré predpotopné úrazové poistky z čias monopolu istej poisťovne majú ešte veľmi dobrý pomer ceny, 30–40 korún mesačne za poistenie smrti úrazom a trvalých následkov na šesťcifernú sumu stojí za to. Iné ich programy stoja iba za skoré zrušenie.

Upozornenie pre p.Kosťovú – ak tú karabínu Kosťovi napíliš a prídu Ti na to, pôjdeš do basy a prachy za poistku nedostaneš. Ak by boli ako oprávnené osoby určené aj vaše decká (alebo iná fyzická alebo právnická osoba – napríklad Slovenský spolok strážcov lesných supov, Kosťova „sesternica“, SVTS, ja, IAMES a pod.), tie ich dostanú aj za Teba.

Teraz vážne: toto platí s miernymi obmenami pre všetky poistky aj pre sporenie v II. pilieri. Na poistke (zmluve o sporení na starobný dôchodok) treba uviesť viac oprávnených osôb (príbuzných a pod.), lebo ak náhodou zomrú naraz poistený aj jediná oprávnená osoba, dedičské konanie po oprávnenej osobe môže trvať niekedy aj rok/y a môže spôsobiť vážne finančné problémy u dedičov. Určenie oprávnených osôb v poistnej zmluve „obchádza“ dedičské konanie.

4. Spojenie úrazového poistenia so životnou poistkou kapitálovou alebo investičnou, alebo so sporením (na dôchodok).

Sú rôzne, viac aj menej variabilné, s rôznymi možnosťami oslobodenia od platenia (keď je poistený na maródke, na invalidnom dôchodku, v drevenom spacáku), s čerpaním úverov. Takisto s možnosťou úrazového pripoistenia – viď bod 3 – a ďalej aj napríklad pripoistenia kritických chorôb, insolventnosti a pod. Treba si len vybrať, aké riziká vlastne človek chce mať kryté. Tieto úrazové pripoistenia k životnej poistke sú obvykle lacnejšie, ako keď to človek má sólo, bez životnej poistky.

Či je životná poistka lacnejšia alebo drahšia, zistíte podľa toho, aký je pomer toho, čo tam vložíte za poistnú dobu a poistnej sumy a aj podľa toho, aké riziká máte zo základného poistenia kryté. Ďalej napríklad aj podľa toho, či je tam iba jedno plnenie (vyplatí sa poistná suma po tom, čo ma ten kamión zrazil), alebo aj druhé plnenie – (teda po x rokoch od mojej kremácie sa na konci poistnej doby poistná suma vyplatí druhýkrát mojej žene). Samozrejme, pri výbere poistky veľmi neberieme do úvahy sľubované výnosy, ktoré sa pripisujú k poistnej sume obvykle po 3. roku a z roka na rok kolíšu. Podstatné je, aká poistná suma je na zmluve a nie sľuby.

Chyták niektorých poistiek je, že poistné plnenie pri smrti úrazom je až po nejakej dobe (aj 3 roky) od uzavretia poistky, nie hneď na druhý deň po uhradení prvej splátky poistného. Výška (napr. mesačného) sporenia pri rovnako vysokej poistnej sume stúpa s vekom, v ktorom poistku uzatvárame a s diagnózami, ktoré sme si stihli nahonobiť. Niektoré poisťovne chcú vedieť aj zdravotný stav pokrvných príbuzných. (Ak „ste od suseda“, ktorý zomrel na infarkt v 45 rokoch a celá vaša rodina sa dožíva 90 rokov, poisťovňa je s touto časťou zdravotného dotazníka vedľa).

Napriek týmto komplikáciám je táto možnosť stále najzaujímavejšia aj pre ľudí, ktorí chodia po horách a od 1.1.2005 je to ešte zaujímavejšie, ako to bolo v časoch, keď Kosťo písal svoj podnet do diskusie. Prečo? Štát začal väčšmi podporovať tzv. tretí pilier (dôchodku), kde patria teraz už aj životné poistky. Musia to ale byť programy, ktoré končia po 55. narodeninách a trvajú aspoň 10 rokov. Podpora spočíva v tom, že si každý môže odpočítať od daňového základu sumu do max. výšky 12 000 ročne, ktorú dáva na tieto programy. Takže napríklad ak dávam tisícku mesačne na životnú poistku, na budúci rok mi štát dá peniaze na jednu vibramku, lebo budem platiť o 2280 Sk nižšiu daň (čo je 19% z tých 12 000 Sk ročne). Ak poistku zruším pred 55-kou, daňové bonusy (wibramky, ale nové) budem musieť vrátiť.

Pre koho je takéto životné poistenie zaujímavé? Pre skoro všetkých, Kosťo, aj keď sa Ti to nepáči, že by si sa mal zaväzovať, že budeš sporiť dlhé roky. Minimálne do 55 rokov veku, obvykle až do dôchodku, teda 62 – 65 rokov. Dôchodočok z povinných odvodov na dôchodok nejaký mať budeš, ak sú to odvody priemerné. (nepopieram, teraz sa ozval licencovaný „naháňač“ sporiteľov v II. pilieri). Ak si však niekto platí ako živnostník odvody na starobné dôchodkové poistenie (alebo aj na sporenie, ak si už dal II. pilier) z minimálnej mzdy alebo si ich neplatí žiadne, tak bude na dôchodku z I. a II. piliera obhrýzať suché kôrky, ktoré nechajú českí lezci vo Višňovom myškám. (Podľa zásady shit in, shit out.) Je to tiež podobné, ak niekto má na výplatnej páske minimálnu mzdu a zbytok dostáva načierno (obvyklý “folklór“ u nás na východe). V tom prípade ostáva už len ten tretí pilier, ktorý má človek sám vo vlastných rukách. Ak si niekto chce odhadnúť, aký dôchodok by asi za svoje odvody dostal, nech si pozrie (veľmi orientačnú) dôchodkovú kalkulačku na webe.

S Kosťovým konštatovaním na adresu sporenia „A kto sa bude viazať splácať nemalé sumy na dlhé obdobia a väčšinou bez možnosti zmien?“ súhlasí u nás časť mladých ľudí. Títo sa (napodiv, socík predsa už skončil) bezuzdne spoliehajú na pomoc štátu a našťastie sa nestretli v svojom okolí s nejakým prípadom, čo dostal/i od štátu postihnutí/pozostalí. Okrem toho si nechcú viazať peniaze dlhodobo a radi si nasporené peniaze celé vyberú. Prichádzajú tým o výhody dlhodobého sporenia, keď práve to niekedy nepríjemné „musíš“ aj pri malom sporení začatom v mladom veku vyrobí slušné sumy na konci sporenia (alebo pri poistnej udalosti) a výnosy. V prípade III. piliera aj daňový bonus od štátu.

Ako si vybrať a uzavrieť úrazovú a/alebo životnú poistku alebo sporenie? Babo, raď.
Na rozdiel od poistenia LN v zahraničí alebo od poistenia auta to nejde telefonicky alebo na webe. Je to kolotoč, tak ako písal Kosťo. Sám som to okúsil aj s poistením vlastného bytu (poistenie majetku nerobím) a so starobným dôchodkovým sporením, keď som okukával konkurenciu na trhu. Zakaždým tak hodinka v poisťovni alebo s poradcom a ak to chcete porovnať s predchádzajúcimi ponukami, tak to chce aj dobrú pamäť a dobré poznámky a otázky. Dve identické ponuky asi nenájdete.

Stručne: ak je človek mladý a zdravý, za pár stovák má slušnú životnú poistku aj s úrazovými pripoisteniami a zľavou 19%. Vo vyššom veku je to drahšie, ale ak nemáte napríklad 55 rokov, za sebou infarkt a polámané stavce, tiež to ide.

V každom prípade, automatické úrazové poistenie a poistenie nákladov na záchranu na horách u našich členov by časť horeuvedenej problematiky (najmä body 1.+ 2.) vyriešilo. Vzhľadom na veľkosť trhu (=počet našich ľudí, ktorí sa pohybujú v našich horách a sú ochotní sa pripoistiť, je zatiaľ menší ako v A, D, F, CH,...) tie ostatné body by boli asi zložitejšie. Na nejaké zľavy za bezškodový priebeh si zatiaľ chúťky nerobím.

Peter Kalenský (peter.kalensky@stonline.sk)

posledná modifikácia 16.05.2005

námety a pripomienky